직장 생활을 시작하면 매달 일정한 급여가 들어오기 때문에 돈 관리도 자연스럽게 쉬울 것이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제로는 월급이 들어오는 날짜와 카드 결제일, 각종 자동이체 날짜가 서로 달라 돈의 흐름을 한눈에 파악하기 어려운 경우가 많습니다.
예산을 처음 세울 때도 마찬가지입니다. 처음부터 모든 지출을 세세하게 기록하고 완벽하게 맞추려고 하면 며칠 지나지 않아 부담을 느끼기 쉽습니다.
생활비 예산의 첫 단계는 지출을 완벽하게 통제하는 것이 아니라 한 달에 사용할 수 있는 돈의 범위를 알아보는 데 있습니다.
월급 전액을 생활비로 생각하지 않기
가장 먼저 해야 할 일은 월급이 들어왔다고 해서 그 금액 전체를 사용할 수 있는 돈으로 생각하지 않는 것입니다.
예를 들어 한 달에 실제로 받는 급여가 300만 원이라면 300만 원을 모두 생활비로 잡는 대신 먼저 반드시 빠져나가는 돈을 구분해 볼 필요가 있습니다. 월세나 관리비, 통신비, 교통비, 보험료처럼 매달 반복되는 지출이 대표적입니다.
여기에 저축처럼 월급을 받은 직후 따로 떼어놓기로 정한 금액이 있다면 이 역시 생활비와 구분하는 것이 좋습니다.
간단하게 표현하면 다음과 같은 구조로 시작할 수 있습니다.
실수령액 – 저축 등 먼저 분리할 금액 – 고정지출 = 실제로 조절할 수 있는 생활비
이렇게 계산하면 막연하게 “이번 달에는 돈을 아껴야겠다”고 생각하는 대신 실제로 사용할 수 있는 금액이 얼마인지 알 수 있습니다.
먼저 한 달 동안 쓴 돈을 확인하기
예산을 만들기 전에 자신의 소비 습관을 확인하는 것도 중요합니다.
최근 한 달 동안의 카드 사용 내역과 계좌 이체 내역을 살펴보면서 돈이 어디로 나갔는지 대략적으로 분류해 봅니다. 이때 처음부터 너무 세분화할 필요는 없습니다.
예를 들어 다음 정도로 나누어도 충분합니다.
- 주거비
- 식비
- 교통비
- 통신비
- 생활용품
- 여가와 취미
- 쇼핑
- 기타
여기서 중요한 것은 자신이 생각했던 소비와 실제 소비 사이의 차이를 확인하는 것입니다.
평소에는 커피나 간식 정도는 별것 아니라고 생각했지만 한 달 내역을 모아보니 생각보다 큰 금액이 되어 있을 수도 있습니다. 반대로 외식을 많이 한다고 생각했는데 실제로는 교통비나 온라인 쇼핑에 더 많은 돈을 쓰고 있을 수도 있습니다.
예산은 추측을 바탕으로 만드는 것보다 실제 사용 내역을 참고해서 만드는 편이 현실적입니다.
처음부터 모든 항목을 줄이지 않기
생활비 예산을 처음 세울 때 흔히 하는 실수 중 하나는 모든 지출을 최대한 낮게 잡는 것입니다.
식비를 갑자기 절반으로 줄이고, 여가비와 쇼핑비를 모두 없애고, 매일 지출을 기록하려고 하면 처음에는 의욕적으로 시작할 수 있습니다. 그러나 현실적인 생활 패턴과 너무 큰 차이가 나면 예산을 지키기 어려워집니다.
예산은 벌을 주는 기준이 아니라 돈을 사용할 곳을 미리 정하는 기준에 가깝습니다.
예를 들어 최근 한 달 동안 식비로 평균 50만 원을 사용했다면 다음 달 목표를 갑자기 20만 원으로 설정하기보다는 45만 원이나 40만 원처럼 조금 낮은 수준에서 시작하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.
물론 개인의 소득과 주거 형태, 식사 습관에 따라 적절한 금액은 모두 다릅니다. 중요한 것은 인터넷에서 본 특정 비율을 그대로 적용하는 것이 아니라 자신의 생활에 맞는 금액을 찾는 것입니다.
월 예산보다 주간 금액으로 나누어 보기
한 달 생활비를 한 번에 관리하는 것이 어렵다면 주간 단위로 나누어 보는 것도 도움이 됩니다.
가령 고정지출과 별도로 한 달에 자유롭게 사용할 수 있는 생활비가 80만 원이라면 이를 대략 4주 단위로 나누어 주당 사용할 수 있는 금액을 생각해 볼 수 있습니다.
다만 달마다 날짜 수가 다르고 주말이 몇 번 포함되는지에 따라 실제 지출은 달라질 수 있으므로 주간 금액을 절대적인 제한선으로 볼 필요는 없습니다.
오히려 “이번 주에 이미 많이 썼으니 다음 주에는 조금 줄여야겠다”는 식으로 소비 속도를 확인하는 기준으로 사용하는 편이 좋습니다.
특히 월급날 직후 평소보다 지출이 많아지는 사람이라면 이런 방식이 유용할 수 있습니다. 월초에 여유가 있다고 느껴 계획 없이 소비하다가 월말에 생활비가 부족해지는 상황을 줄이는 데 도움이 되기 때문입니다.
예산을 지키지 못한 달에도 기록은 남기기
생활비 예산을 세웠다고 해서 매달 정확하게 맞아떨어지는 것은 아닙니다.
친구의 결혼식이 있거나 가족 행사가 생길 수도 있고, 계절에 따라 의류나 생활용품 구입이 늘어날 수도 있습니다. 예상하지 못한 지출이 발생하는 것 역시 생활의 일부입니다.
따라서 예산보다 많이 썼다고 해서 관리에 실패했다고 판단할 필요는 없습니다.
오히려 중요한 것은 왜 초과했는지를 확인하는 것입니다.
예를 들어 외식비가 예상보다 많이 나왔다면 다음 달에는 식비 항목을 조금 조정할 수 있습니다. 반대로 특별한 행사가 원인이었다면 매달 반복되는 소비로 볼 필요가 없습니다.
이렇게 한 달의 결과를 다음 달 예산에 반영하다 보면 처음에는 막연했던 생활비 기준이 점점 자신의 생활에 맞게 구체화됩니다.
복잡한 가계부보다 지속 가능한 방식 선택하기
생활비를 관리하는 방법은 다양합니다. 종이에 직접 기록할 수도 있고, 스마트폰 가계부 앱이나 카드사의 소비 내역을 이용할 수도 있습니다. 중요한 것은 어떤 도구가 가장 정교한지가 아니라 자신이 꾸준히 사용할 수 있는지입니다.
매일 모든 지출을 기록하는 것이 부담스럽다면 일주일에 한 번 카드와 계좌 내역을 확인하는 방식으로 시작할 수도 있습니다.
처음에는 다음 세 가지만 확인해도 충분합니다.
- 이번 달 실제로 사용할 수 있는 돈은 얼마인가?
- 지금까지 얼마를 사용했는가?
- 남은 기간 동안 사용할 수 있는 금액은 어느 정도인가?
이 세 가지를 꾸준히 확인하는 습관만 만들어도 돈이 어디로 흘러가는지 파악하기가 훨씬 쉬워집니다.
생활비 예산은 한 번 작성하고 끝나는 문서가 아닙니다. 실제 소비를 확인하고 다음 달에 조금씩 수정하는 과정에 가깝습니다. 처음부터 완벽한 예산을 만들려고 하기보다 자신의 소비 습관을 관찰하는 것에서 시작하는 편이 오래 유지하기 좋습니다.
월급을 받기 시작한 직장인을 위한 생활비 마무리:
처음 생활비 예산을 세울 때는 복잡한 재무 계획보다 실제로 사용할 수 있는 금액을 확인하는 것이 먼저입니다.
월급에서 저축과 고정지출을 구분하고, 지난달 소비 내역을 살펴본 뒤 주요 항목의 기준을 정하면 기본적인 예산이 만들어집니다.
무엇보다 중요한 것은 현실적으로 지킬 수 있는 기준을 만드는 것입니다. 소비를 무조건 줄이는 것보다 자신의 돈이 어디로 가는지 파악하는 습관이 생활비 관리의 출발점입니다.
월급을 받기 시작한 직장인을 위한 생활비 FAQ:
Q1. 월급의 몇 퍼센트를 생활비로 정해야 하나요?
정해진 비율을 반드시 따를 필요는 없습니다. 주거비와 가족 구성, 출퇴근 거리, 저축 목표에 따라 필요한 금액이 다릅니다. 먼저 고정지출과 실제 소비 내역을 확인한 뒤 자신의 상황에 맞게 정하는 것이 좋습니다.
Q2. 가계부를 매일 쓰지 못하면 예산 관리가 어려운가요?
괜찮습니다. 매일 기록하는 것이 부담스럽다면 일주일에 한 번 카드와 계좌 내역을 확인하는 방법도 있습니다. 중요한 것은 기록의 빈도보다 소비 흐름을 꾸준히 확인하는 것입니다.
Q3. 예산보다 많이 쓴 달에는 어떻게 해야 하나요?
다음 달 예산을 무조건 크게 줄이기보다 어떤 항목에서 초과했는지 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 반복되는 지출인지 일시적인 지출인지 구분하면 다음 예산을 더 현실적으로 조정할 수 있습니다.